كدگذاري و رمزنگاري در مديريت

مقدمه:

 يكي از داده هاي اصلي سازمان كه نقش اساسي نيز در آن ايفا مي كند اطلاعات است كه به عنوان نقش حيات بخش در سازمان كه چون خون در شريانهاي سازمان جريان دارد عمل مي كند و مانند خون يك ماده با ارزش و حياتبخش است.پس در نتيجه بنا به اصل قياس اطلاعات براي سازمان نيز همان نقش را دارا است. رمز نگاري زماني تجلي مي يابد كه ما نخواهيم اطلاعات سازمان يا حتي بنگاه كوچك ما به راحتي در دسترس قرارگيرد.

اگر فرايند سيستم اطلاعاتي ما طوري باشد كه هر كاربري بتواند به اطلاعات سيستم دسترسي داشته باشد.ديگرتوان مديريت سازمان از افراد درون سازماني به افراد برون سازماني كه شايد صلاحيتي هم نداشته باشند منتقل شود كه اين موضوع مترادف با افول فرد،گروه و در نهايت سازمان و بنگاه اقتصادي و حتي غير اقتصادي است. اين گفته مديريتي كه: مديريت از آن كسي است كه اطلاعات را در اختيار دارد. بايد در نگهداري اين مهم كوشا باشيم. ما در اين قسمت قصد داريم از روشها و الگوهايي كه در رمز نگاري به خصوص رمز نگاري در ارتباطات، استفاده مي شود را برايتان بيان كنيم . ما با رمز نگاري و به رمز درآوردن اطلاعات مي خواهيم سرعت نشت اطلاعات را به صفر برسانيم تا اطلاعات ودر نتيجه مديريت در دست خودمان قرار گيرد،مهمترين قسمتي كه مي توانيم كارا باشيم همان ارتباطات است كه با كنترل اين قسمت كنترل قسمتهاي ديگر نيز خود به خود در دست ما قرار مي گيرد.و مهمترين عملكرد در اين بخش همان رمز و رمز نگاري است.

 شروع اين بخش را با خلاصه اي از فرايند ارتباطات آغاز مي كنيم . دريك عبارت ساده ارتباطات به معني تبادل اطلاعات و انتقال معني است.
ارتباطات يعني،انتقال اطلاعات از فرستنده به دريافت كننده ،به صورتيكه اطلاعات براي فرستنده و گيرنده قابل درك باشد.كه اين همان ساده ترين فرايند تبادل اطلاعات است.وفقدان هر كدام موجب عدم برقراري ارتباط است.

 در يك تعريف جامع،

ارتباطات فرايندي است كه اشخاص از طريق انتقال سمبلهاي پيام به دريافت معني مبادرت مي ورزند.

 عناصر اصلي ارتباطات:

 1.فرستنده پيام يا منبع :فرستنده آغاز كننده ارتباط است كه معمولا"انتقال معني و مفهوم را آغاز مي كند.

 2.رمز پيام:رمز پيام را با استفاده از ترجمه آن به يك سري سمبلها منتقل مي نمايدكه در بعضي مواقع ضروري نيز مي باشدچنانكه فرستنده تلاش مي كند براساس موضوع ا رتباط علائم و مفاهيم را به گونه اي اختيار كند كه دريافت كننده منظور از ارتباط را درك كند.

 3.رمز پيام حاوي خبر:نكته يا موضوعي است كه بايد به گيرنده منتقل شود.شكل فيزيكي پيام ممكن است به صورت رمز از طرف فرستنده ارسال گردد.

 4.مجاري پيام:مجاري سيله و طريقه انتقال پيام را گويند.

 5.دريافت كننده:شخصي است كه پيام فرستنده را درك مي كند.و اگر پيام به فرستنده نرسد ارتباط قطع مي شود.

 6.كشف رمز پيام:فرايندي است كه دريافت كننده براساس آن پيام را به اطلاعات مورد نظر فرستنده تفسير مي نمايد. كشف رمز پيام براساس تجربه گذشته دريافت كننده ،تفسير فرد از سمبلها (علائم)،اتظارات و مقاصد دو طرف (فرستنده و گيرنده)از پيام است.

 7.عوامل اختلال:عواملي كه موجب نا مفهومي در هريك از مراحل ارتباطات و پيام مي گردند.

 8.بازخور:ابراز نظرات و واكنشهاي گيرنده پيام در باره پيام و انتقال آن به فرستنده را گويند. بازخور درجه اثربخشي و كارايي ارتباط را نشان مي دهد.

 منشا و پيدايش رمز نگاري:

 رمزنگاری در علم مخابرات مورد استفاده قرار می‌گیردولي امروزه در مديريت نيز به وفور استفاده مي شود. از رمزنگاری می‌توان برای تأمین امنیت و تأمین اعتبار پیام به صورت جداگانه یا توامان استفاده کرد.

 تأمین امنیت پیام:

 این که به غیر از گیرنده مجاز، شخص دیگر قادر به فهمیدن متن پیام نباشد.

 اعتبار پیام:

 این که فرستنده واقعی پیام مشخص باشد.

دانش رمزنگاری بر پایه مقدمات بسیاری از قبیل سيستمهاي اطلاعات، نظریه اعداد و آمار بنا شده‌است.

 تعاريف رمزنگاري:

 رمزنگاری دانش تغییر دادن متن پیام به کمک یک کلید رمزنگاری و یک الگوریتم رمزنگاری است، به صورتی که تنها شخصی که از کلید و الگوریتم مطلع است قادر به استخراج متن اصلی از متن رمزشده باشد . و شخصی که از یکی یا هردوی آن‌ها اطلاعی ندارد، نتواند به محتوای پیام دسترسی پیدا کند. رمزنگاری از طریق پنهان نگاه داشتن الگوریتم منسوخ است. در روشهای جدید رمزنگاری فرض بر آن است که همگان الگوریتم را می‌دانند. آنچه پنهان است فقط کلید است. رمزنگاری علمی است که به وسیله آن می‌توان اطلاعات را بصورتی امن منتقل کرد حتی اگر مسیر انتقال اطلاعات (کانالهای ارتباطی) ناامن باشد.

دریافت‌کننده اطلاعات آنها را از حالت رمز خارج می‌کند (decrypting). به این عمل در واقع رمزگشایی گفته می‌شود .

 البته قابل ذكر است كه، که رمزنگاری به تغییر ساده محتویات یک متن گفته می‌شود و با کدگذاری (coding) تفاوت دارد. در این صورت تنها هر کاراکتر با یک نماد تغییر می‌کند. کلمه Cryptography بر گرفته لغات یونانی‘kryptos’ به مفهوم ” محرمانه ” و grapheinبه معنای نوشتن ” است.

 تفاوت رمز و كد:

 قبل از هر چیز لازم است بین رمز و کد تفاوت قایل شویم. رمز به مفهوم تبدیل کاراکتر به کاراکتر یا بیت به بیت ؛ بدون تغییر محتویات زبان شناختی آن است. در مقابل ” کد ” تبدیلی است که کلمه‌ای را با یک کلمه یا نماد دیگر جایگزین می‌کند . در بررسی نخستین استفاده کنندگان از رمزنگاری به ” سزار ” امپراتور روم و نیز ” الکندی ” که یک مسلمان است برمیخوریم از عمده ترین شیوه‌های رمزنگاریهای ابتدایی پیچیدن نسخه اصلی پیام بر روی استوانه‌ای با قطر مشخص و نوشتن پیام بر روی متن استوانه‌ای است.

 بدیهی است بدون درک میزان قطر، خواندن پیام کار بسیار دشواری بود بعدها از این روش به همراه موتورهای الکتریکی برای رمزنگاری استفاده شد. الگوریتمهای مختلفی (مانند md5 و RSA) برای رمز کردن اطلاعات وجود دارد. الف) معرفی رمزگذاری رمزگذاری یعنی تبدیل اطلاعات به یک شکل غیر قابل فهم و انتقال آن و سپس برگرداندن اطلاعات رمز شده به حالت اولیه و قابل خواندن. عناصر مهمی که در رمزگذاری مورد استفاده قرار می‌گیرند به شرح زیر می‌باشد:

 1) Public Key یا کلید عمومی اعداد یا کلماتی که با یک شخص یا سازمان در ارتباط می‌باشد. کلید عمومی جزیی از جفت کلید عمومی/خصوصی می‌باشد وبه صورت عمومی در دسترس کسانی که قصد انتقال اطلاعات رمز شده را دارند، می‌باشد.

 2) Private Key یا کلید خصوصی اعداد یا کلماتی که با یک شخص یا سازمان در ارتباط می‌باشد. کلید خصوصی جزیی از جفت کلید عمومی/خصوصی می‌باشد. کلید خصوصی فقط در دسترس مالک جفت کلید عمومی/خصوصی می‌باشد و برای بازگشایی اطلاعاتی که توسط کلید عمومی رمزگذاری شده استفاده می‌شود.

 3) ایجادکننده‌های جفت کلید برای ایجاد یک جفت کلید عمومی و خصوصی طبق یک الگوریتم رمزگذاری مشخص استفاده می‌شود. 4) Key Factories برای تبدیل کلیدهای نامشخص به کلیدهای مشخص به کار می‌رود.

 5) Key stores بانکی که برای مدیریت تعدادی از کلیدها به کار می‌رود.

 6) الگوریتمهای رمزگذاری الگوریتم‌ها و روشهایی که برای رمزگذاری اطلاعات به کار می‌رود. RSA و DES نام دو تا از معروفترین الگوریتم‌ها می‌باشد.

 ب) روشهای رمزگذاری:

 1) روش متقارن Symmetric در این روش هر دو طرفی که قصد رد و بدل اطلاعات را دارند از یک کلید مشترک برای رمزگذاری و نیز بازگشایی رمز استفاده می‌کنند.در این حالت بازگشایی و رمزگذاری اطلاعات دو فرآیند معکوس یکدیگر می‌باشند. مشکل اصلی این روش این است که کلید مربوط به رمزگذاری باید بین دو طرف به اشتراک گذاشته شود و این سوال پیش می‌آید که دو طرف چگونه می‌توانند این کلید را به طور امن بین یکدیگر رد و بدل کنند. انتقال از طریق انترانت و یا به صورت فیزیکی تا حدی امن می‌باشد اما در انتقال آن در اینترنت به هیچ وجه درست نیست.در این قبیل سیستم‌ها، کلیدهای رمزنگاری و رمزگشایی یکسان هستند و یا رابطه‌ای بسیار ساده با هم دارند .این سیستم‌ها را سیستم‌های متقارن یا ” تک کلیدی ” مینامیم. به دلیل ویژگی ذاتی تقارن کلید رمزنگاری و رمزگشایی، مراقبت و جلوگیری از افشای این سیستم‌ها یا تلاش در جهت امن ساخت آنها لازم است در بر گیرنده ” جلوگیری از استراق سمع ” و ” ممانعت از دستکاری اطلاعات ” باشد .

 2) روش نامتقارن Asymmetricاین روش برای حل مشکل انتقال کلید در روش متقارن ایجاد شد. در این روش به جای یک کلید مشترک از یک جفت کلید به نامهای کلید عمومی و خصوصی استفاده می‌شود. در این روش از کلید عمومی برای رمزگذاری اطلاعات استفاده می‌شود. طرفی که قصد انتقال اطلاعات را به صورت رمزگذاری شده دارد اطلاعات را رمزگذاری کرده و برای طرفی که مالک این جفت کلید است استفاده می‌شود. مالک کلید، کلید خصوصی را پیش خود به صورت محرمانه حفظ می‌کند. در این دسته، کلیدهای رمزنگاری و رمزگشایی متمایزند و یا اینکه چنان رابطه پیچیده‌ای بین آنها حکم فرماست که کشف کلید رمزگشایی با در اختیار داشتن کلید رمزنگاری، عملا ناممکن است.

3)مقایسه رمزنگاری الگوریتمهای متقارن و الگوریتمهای کلید عمومی‌: ‏ ‏بحثهای زیادی شده که کدام یک از این الگوریتم‌ها بهترند اما جواب مشخصی‌ ندارد. البته بررسی‌ هایی‌ روی این ‏سوال شده به طور مثال Needham و Schroeder بعد از تحقیق به این نتیجه رسیدند که طول پیغامی‌ که با الگوریتمهای متقارن ‏میتواند رمزنگاری شود از الگوریتمهای کلید عمومی‌ کمتر است. و با تحقیق به این نتیجه رسیدند که الگوریتمهای ‏متقارن الگوریتمهای بهینه تری هستند. اما وقتی‌ که بحث امنیت پیش می‌ آید الگوریتمهای کلید عمومی‌ کارایی‌ بیشتری‏دارند. و بطور خلاصه می‌توان گفت که الگوریتمهای متقارن دارای سرعت بالاتر و الگوریتمهای کلید عمومی‌ دارای ‏امنیت بهتری هستند. در ضمن گاهی‌ از سیستم ترکیبی‌ از هردو الگوریتم استفاده می‌کنند که به این الگوریتم‌ها الگوریتم ‏های ترکیبی‌ (hybrid)گفته می‌شود. اما اگر به طور دقیق تر به این دو نگاه کنیم آنگاه متوجه خواهیم شد که الگوریتمهای کلید عمومی‌ و الگوریتمهای ‏کلید متقارن دارای دو ماهیت کاملاً متفاوت هستند و کار بردهای متفاوتی‌ دارند به طور مثال در رمزنگاریهای ساده که ‏حجم داده‌ها بسیار زیاد است از الگوریتم متقارن استفاده می‌شود زیرا داده‌ها با سرعت بالاتری رمزنگاری و ‏رمزگشایی‌ شوند. اما در پروتکل هایی‌ که در اینترنت استفاده می‌شود، برای رمز نگری کلید هایی‌ که نیاز به مدیریت ‏دارند از الگوریتمهای کلید عمومی‌ استفاده می‌شود.

 4)Key Agreement همانطور که در بالا گفته شد به علت کند بودن و محدودیت رمزگذاری با روش نامتقارن از این روش فقط برای رمزگذاری کلید مشترک استفاده می‌شود. اما این روش نیز یک مشکل دارد و آن اینست که هر شخص نیاز به کلید عمومی و خصوصی مربوط به خود را دارد و باید برای انتقال اطلاعات آن را برای طرف مقابل بفرستد. یک راه برای حل مشکل استفاده از کلید عمومی و یک مکانیزم به نام Key Agreement می‌باشد که به طبق آن یک توافق بر روی کلید مخفی بین طرفین به وجود می‌آید و به این ترتیب نیازی به انتقال کلید نیست. وقتی که یک بار بر روی یک کلید مشترک توافق حاصل شد از آن می‌توان برای رمزگذاری و رمزگشایی اطلاعات مربوطه استفاده کرد. معمولاً در این روش از الگوریتم Diffie-Hellman استفاده می‌شود.

 مراحل انتقال اطلاعات از این روش به صورت زیر می‌باشد:

 - آغازگر ابتدا یک جفت کلید عمومی و خصوصی ایجاد کرده و کلید عمومی را همراه با مشخصات الگوریتم (Algorithm Specification) به سمت طرف مقابل می‌فرستد.

 - طرف مقابل نیز یک جفت کلید عمومی و خصوصی همراه با مشخصات الگوریتم آغازگر ساخته و کلید عمومی را برای آغازگر می‌فرستد.

 - آغازگر یک کلید مخفی بر اساس کلید خصوصی خود و کلید عمومی طرف مقابل ایجاد می‌کند.

 - طرف مقابل نیز با استفاده از کلید خصوصی خود و کلید عمومی آغازگر یک کلید مخفی می‌سازد.

 الگوریتم Diffie-Hellman تضمین می‌کند که کلید مخفی هر دو طرف یکسان می‌باشد.

 نتيجه گيري:

 با استناد به روشها و اصول فوق الذكر از نشت اطلاعات كه مشكل جدي و اساسي براي اكثر سازمانها و بنگاههاي تجاري و غير تجاري مي باشد مي توانيم فائق آئيم. البته اجراي اين اصول درآغازممكن است مشكل به نظر برسد اما با تمرين و ممارست مي توان توان اجرا ويا عملكرد را بالا برد. در هرحال رمز نگاري مسئله اي نيست كه فقط صرف سازمان باشد.بلكه در امور روزمره نيز با آن سروكارداريم مثلا"در سيستماهاي خودپرداز بانكها و دزدگيراتومبيلها و منازل و اينترنت و…

 منابع و ماخذ:

 Related Texts: 1. Cryptography Aftab newsletter Feb. 2007 2. Communications – Comprehensive review of management theories S.Javadin.2006 3. Cryptography and de Cryptography. 4. How you can code 5. Cryptography in Banking 6. ATM & coding 7. Management Information Systems (MIS)

تحقیق درباره قانون بیمه

ماده 1- بيمه عقدي است كه به موجب آن يك طرف تعهد مي كند در ازاي پرداخت وجه يا وجوهي ازطرف ديگر درصورت وقوع يا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معيني بپردازد .
متعهد را بيمه گر ، طرف تعهد را بيمه گذار ، وجهي را كه بيمه گذار به بيمه گر مي پردازد حق بيمه و آنچه را كه بيمه مي شود موضوع بيمه نامند .

ماده 2- عقد بيمه و شرايط آن بايد به موجب سند كتبي باشد و سند مزبور موسوم به بيمه نامه خواهد بود .

ماده 3- در بيمه نامه بايد امور ذيل به طور صريح قيد شود :
1- ?اريخ انعقاد قرارداد .
2- اسم بيمه گر و بيمه گذار .
3- موضوع بيمه .
4- حادثه يا خطري كه عقد بيمه به مناسبت آن به عمل آمده است .
5- ابتدا و انتهاي بيمه .
6- حق بيمه .
7- ميزان تعهد بيمه گر در صورت وقوع حادثه .

ماده 4- موضوع بيمه ممكن است مال باشد اعم از عين يا منفعت يا هر حق مالي يا هر نوع مسئوليت حقوقي مشروط بر اين كه بيمه گذار نسبت به بقاي آنچه بيمه مي دهد ذي نفع باشد و همچنين ممكن است بيمه براي حادثه يا خطري باشد كه از وقوع آن بيمه گذار متضرر مي گردد .

ماده 5- بيمه گذار ممكن است اصيل باشد يا به يكي از عناوين قانوني نمايندگي صاحب مال يا شخص ذي نفع را داشته يا مسئوليت حفظ آن را از طرف صاحب مال داشته باشد .

ماده 6- هر كس بيمه مي دهد بيمه متعلق به خود اوست مگر آن كه در بيمه نامه تصريح شده باشد كه مربوط به ديگري است ليكن در بيمه حمل و نقل ممكن است بيمه نامه بدون ذكر اسم ( به نام حامل ) تنظيم شود .

ماده 7- طلبكار مي تواند مالي را كه در نزد او وثيقه يا رهن است بيمه دهد در اين صورت هرگاه حادثه اي نسبت به مال مزبور رخ دهد از خساراتي كه بيمه گر بايد بپردازد تا ميزان آنچه را كه بيمه گذار در تاريخ وقوع حادثه طلبكار است به شخص او و بقيه به صاحب مال تعلق خواهد گرفت .

ماده 8- در صورتي كه مالي بيمه شده باشد در مدتي كه بيمه باقي است نمي توان همان مال را به نفع همان شخص و از همان خطر مجددا بيمه نمود .
در صورتي كه مطلب اظهار نشده يا اظهار خلاف واقع بعد از وقوع حادثه معلوم شود خسارت به نسبت وجه بيمه پرداختي و وجهي كه بايستي در صورت اظهار خطر بطور كامل و واقع  پرداخته شده ‌باشد  تقليل خواهد يافت .

ماده 9- در صورتي كه مالي به كمتر از قيمت بيمه شده باشد نسبت به بقيه قيمت مي توان آن را بيمه نمود در اين صورت هر يك از بيمه گران به نسبت مبلغي از مال كه بيمه كرده است مسئول خواهد بود .

ماده 10- در صورتي كه مالي به كمتر از قيمت واقعي بيمه شده باشد بيمه گر فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است با قيمت واقعي مال، مسئول خسارت خواهد بود .

ماده 11- چنانچه بيمه گذار يا نماينده او با قصد تقلب مالي را اضافه بر قيمت عادله در موقع عقد قرارداد بيمه داده باشد عقد بيمه باطل و حق بيمه دريافتي قابل استرداد نيست .

ماده 12- هرگاه بيمه گذار عمدا از اظهار مطالبي خودداري كند يا عمدا اظهارات كاذبه بنمايد و مطالب اظهار نشده يا اظهارات كاذبه طوري باشد كه موضوع خطر را تغيير داده يا از اهميت آن در نظر بيمه گر بكاهد عقد بيمه باطل خواهد بود حتي اگر مراتب مذكوره تأثيري در وقوع حادثه نداشته باشد .
در اين صورت نه فقط وجوهي كه بيمه گذار پرداخته است قابل استرداد نيست بلكه بيمه گر حق دارد اقساط بيمه را كه تا آن تاريخ عقب افتاده است نيز از بيمه گذار مطالبه كند .

ماده 13- اگر خودداري از اظهار مطالبي يا اظهارات خلاف واقع از روي عمد نباشد عقد بيمه باطل نمي شود – در اين صورت هر گاه مطلب اظهار نشده يا اظهار خلاف واقع قبل از وقوع حادثه معلوم شود بيمه گر حق دارد يا اضافه حق بيمه را از بيمه گذار در صورت رضايت او دريافت داشته ، قرارداد را ابقاء كند و يا قرارداد را فسخ كند - در صورت فسخ ، بيمه گر بايد مراتب را به موجب اظهار نامه يا نامه سفارشي دو قبضه به بيمه گذار اطلاع دهد.. اثر فسخ ده روز پس از ابلاغ مراتب به بيمه گذار شروع مي شود و بيمه گر بايد اضافه حق بيمه دريافتي تا تاريخ فسخ را به بيمه گذار مسترد دارد .
مخارجي كه بيمه گذار براي جلوگيري از توسعه خسارت مي نمايد بر فرض كه منتج به نتيجه نشود به عهده بيمه گر خواهد بود ولي هر گاه بين طرفين در موضوع لزوم مخارج مزبوره يا تناسب آن با موضوع بيمه اختلافي ايجاد شود حل اختلاف به حكم يا محكمه رجوع مي شود .

ماده 14- بيمه گرمسئول خسارات ناشي از تقصيربيمه گذاريانمايندگان او نخواهد بود .

ماده 15- بيمه گذار بايد براي جلوگيري از خسارت ، مراقبتي را كه عادتا هركس  از مال خود مي نمايد نسبت به موضوع خود نيزبنمايد ودر صورت نزديك شدن حادثه ياوقوع آن ، اقداماتي راكه براي جلوگيري از سرايت وتوسعه خسارت لازم است به عمل آورد . اولين زمان امكان ومنتهي درظرف پنج روز از تاريخ اطلاع خود از وقوع حادثه بيمه گررامطلع سازد والا بيمه گرمسئول نخواهدبود مگرآنكه بيمه گذار ثابت كند كه به واسطه حوادثي كه  خارج از اختياراوبوده است اطلاع به بيمه گردرمدت مقرربراي اومقدور نبوده است .

ماده 16- هر گاه بيمه گذار در نتيجه عمل خود خطري را كه به مناسبت آن بيمه منعقد شده است تشديد كند يا يكي از كيفيات يا وضعيت موضوع بيمه را به طوري تغيير دهد كه اگر وضعيت مزبور قبل از قرارداد موجود بود ، بيمه گر حاضر براي انعقاد قرارداد با شرايط مذكوره در قرارداد نمي گشت بايد بيمه گر را بلافاصله از آن مستحضر كند – اگر تشديد خطر يا تغيير وضعيت موضوع بيمه در نتيجه عمل بيمه گذار نباشد مشار اليه بايد مراتب را ظرف ده روز از تاريخ اطلاع خود رسما به بيمه گر اعلام كند .
در هر دو مورد مذكور در فوق ، بيمه گر حق دارد اضافه حق بيمه را معين نموده و به بيمه گذار پيشنهاد كند و در صورتي كه بيمه گذار حاضر براي قبولي و پرداخت آن نشود قرارداد را فسخ كند و اگر تشديد خطر در نتيجه عمل خود بيمه گزار باشد خسارات وارده را از مجراي محاكم عمومي از او مطالبه كند در صورتي كه بيمه گر پس از اطلاع تشديد خطر به نحوي از انحاي رضايت به بقاي عقد قرارداد داده باشد مثل آنكه اقساطي از وجه بيمه را پس از اطلاع از مراتب از بيمه گزار قبول كرده يا خسارت بعد از وقوع حادثه به او پرداخته شده باشد ديگر نميتواند به مراتب مذكوره استناد كند – وصول اقساط حق بيمه بعد از اطلاع از تشديد خطر يا پرداخت خسارت پس از وقوع حادثه و نحوه آن دليل بر رضايت بيمه گر به بقاي قرارداد ميباشد .

ماده 17- در صورت فوت بيمه گذار يا انتقال موضوع بيمه به ديگري اگر ورثه يا منتقل اليه كليه تعهداتي را كه بموجب قرارداد بعهده بيمه گذار بوده است در مقابل بيمه گر اجرا كند عقد بيمه به نفع ورثه يا منتقل اليه به اعتبار خود باقي ميماند مع هذا هر يك از بيمه گر يا ورثه يا منتقل اليه حق فسخ آن را نيز خواهند داشت .
بيمه گر حق دارد در ظرف سه ماه ازتاريخي كه منتقل اليه قطعي موضوع بيمه تقاضاي تبديل بيمه نامه را به نام خود مينمايد عقد بيمه را فسخ كند .
در صورت انتقال موضوع بيمه به ديگري ، ناقل ، مسئول كليه اقساط عقب افتاده وجه بيمه در مقابل بيمه گر خواهد بود ليكن از تاريخي كه انتقال را به بيمه گر بموجب نامه سفارشي يا اظهار نامه اطلاع ميدهد نسبت به اقساطي كه از تاريخ اطلاع به بعد بايد پرداخته شود مسئول نخواهد بود .
اگر ورثه يا منتقل اليه متعهد باشند هر يك از آنها نسبت به تمام وجه بيمه در مقابل بيمه گر مسئول خواهد بود

ماده 18- هر گاه معلوم شود خطري كه براي آن بيمه به عمل آمده قبل از عقدقرارداد واقع شده بوده است قرارداد بيمه باطل و بي اثر خواهد بود در اين صورت اگر بيمه گر وجهي از بيمه گذار گرفته باشد عشر از مبلغ مزبور را به عنوان مخارج كسر و بقيه را بايد به بيمه گذارمسترد دارد.

ماده 19- مسئوليت بيمه گر عبارت است از تفاوت قيمت مال بيمه شده بلافاصله قبل از وقوع حادثه با قيمت باقيمانده آن بلافاصله بعد از حادثه خسارت حاصله به پول نقد پرداخته خواهد شد مگر اينكه حق تعمير ويا عوض براي بيمه گر در سند بيمه پيش بيني شده باشد در اين صورت بيمه گر ملزم است موضوع بيمه را در مدتي كه عرفا كمتر از آن نمي شود تعمير كرده يا عوض را تهيه و تحويل نمايد.
در هر صورت حداكثر مسئوليت بيمه گر از مبلغ بيمه شده تجاوزنخواهد كرد.

ماده 20- بيمه گر مسئول خساراتي كه از عيب ذاتي مال ايجاد ميشود نيست مگرآن كه در بيمه نامه شرط خلافي شده باشد.

ماده 21- خسارت وارده از حريق كه بيمه گر مسئول آن است عبارت است از:
1.خسارت وارده به موضوع بيمه از حريق اگرچه حريق در نزديكي آن واقع شده باشد.
2.هر خسارت يا تنزيل قيمت وارده به اموال از آب يا هر وسيله ديگري كه براي خاموش كردن آتش به كار برده شده است.
3.تلف شدن يا معيوب شدن مال در موقع نجات دادن آن از حريق.
4.خسارت وارده به اموال بيمه شده در نتيجه خراب كردن كلي يا جزئي بناء براي جلوگيري از سرايت يا توسعه حريق.

ماده22 - در بيمه هاي ذيل خسارت به اين طريق حساب مي شود:
1.در بيمه حمل و نقل قيمت مال در مقصد.
2.در بيمه منافعي كه متوقف بر امري است منافعي كه در صورت پيشرفت امر عايد بيمه گذار مي شد.
3.در بيمه محصول زراعتي قيمت آن در سر خرمن و موقع برداشت محصول.براي تعيين ميزان واقعي خسارت مخارج و حق الزحمه كه در صورت عدم وقوع حادثه به مال تعلق مي گرفت از اصل قيمت كسر خواهد شد و در هر صورت ميزان خسارت از قيمت معينه در بيمه نامه تجاوز نخواهد كرد.

ماده23 - در بيمه عمر يا نقص يا شكستن عضوي از اعضاي بدن مبلغ پرداختي بعد از مرگ يا نقصان عضو بايد به طور قطع در موقع عقد بيمه بين طرفين معين شود.
بيمه عمر يا بيمه نقصان يا شكستن عضو شخص ديگري در صورتي كه آن شخص قبلا رضايت خود را كتبا نداده باشد باطل است.
هر گاه بيمه گذار اهليت قانوني نداشته باشد رضايت ولي يا قيم او شرط است.
اگر بيمه راجع به عمر يا نقص يا شكستن عضو بدن جماعتي به طور كلي باشد ميزان خسارت عبارت از مبلغي خواهد بود كه مطابق تعرفه قبلا بين طرفين معين مي شود.

ماده24- وجه بيمه عمر كه بايد بعد از فوت پرداخته شود به ورثه قانوني متوفي پرداخته ميشود مگر اينكه در موقع عقد بيمه يا بعد از آن در سند بيمه قيد ديگري شده باشد كه در اين وجه بيمه متعلق به كسي خواهد بود كه در سند بيمه اسم برده شده است.

ماده25- بيمه گذار حق دارد ذي نفع در سند عمر خود را تغيير دهد مگر آنكه آن را به ديگري انتقال داده وبيمه نامه را هم به منتقل اليه تسليم كرده باشد.

ماده 26- در تمام مدت اعتبار قرارداد بيمه عمر بيمه گذار حق دارد وجه معينه در بيمه نامه را به ديگري منتقل نمايد انتقال مزبور بايد به امضاي  انتقال دهنده و بيمه گر برسد.

ماده 27- اثرات قانوني انتقال وجه بيمه عمر از تاريخ فوت بيمه شده شروع مي شود ولي اگر بيمه گذار از بابت آن وجهي دريافت كرده يا نسبت به آن با بيمه گر معامله نموده باشد در كمال اعتبارخواهد بود.

ماده 28- بيمه گر مسئول خسارات ناشيه از جنگ و شورش نخواهد بود مگر آنكه خلاف آن در بيمه نامه شرط شده باشد.

ماده 29- در مورد بيمه مال منقول در صورت وقوع حادثه و پرداخت خسارت به بيمه گذار ،بيمه گراز هر گونه مسئوليت در مقابل ثالث بري مي شود.

ماده 30- بيمه گر در حدودي كه خسارات وارده را قبول يا پرداخت ميكند در مقابل اشخاصي كه مسئول وقوع حادثه يا خسارت هستند قائم مقام بيمه گذار خواهد بود و اگر بيمه گذار اقدامي كندكه منافعي با عقد مزبور باشد در مقابل بيمه گرمسئول شناخته مي شود.

ماده 31- در صورت توقف يا افلاس بيمه گر، بيمه گذار حق فسخ قرارداد را خواهد داشت.

ماده32 - در صورت ور شكستگي بيمه گر بيمه گذاران نسبت به ساير طلبكاران حق تقدم دارند و بين معاملات مختلف بيمه در درجه اول حق تقدم با معاملات بيمه عمر است.

ماده 33- بيمه گر نسبت به حق بيمه در مقابل هر گونه طلبكاري برمال  بيمه شده حق تقدم دارد حتي اگر طلب سايرين به موجب سند رسمي باشد.

ماده 34- اگر در يك قرار داد بيمه موضوعات مختلف بيمه شده باشد در صورت اثبات تقلب از طرف بيمه گذار نسبت به يكي از آن موضوعات بطلان نسبت به ساير موضوعات نيز سرايت كرده تمام قرارداد باطل خواهد بود.
موضوعات مختلفه كه در يك بيمه نامه ذكر مي شود در حكم يك قرارداد محسوب است.

ماده 35- طرفين ميتوانند در قراردادهاي بيمه هرشرط ديگري بنمايند ليكن موعد مذكوره در ماده 16 را نمي توانند تقليل دهند ولي ممكن است موعد را به رضايت يكديگر تمديد كنند.
اين قانون شامل قراردادهاي گذشته بيمه نيز خواهد بود.

ماده 36- مرور زمان دعاوي ناشي از بيمه دو سال است و ابتداي آن از تاريخ وقوع حادثه منشأ دعوي خواهد بود لكن  دعاوي كه قبل از اجراي اين قانون در محاكم طرح شده باشد مشمول اين ماده نخواهد بود.

مقدمه

تغيير بدين معناست كه وضعيت جديد عوامل با وضعيت سابق آنها فرق كند، تحول سازماني به رهبران كمك مي كند تا تغيير را از اين ديدگاه كه «تغيير نوعي فرصت است» مد نظر قرار دهند و آن را تحقق بشند بيشترين عوال مسبب تغيير، در خارج از سازمان قرار دارند، عواملي نظير رقبا، تكنولوژيهاي جديد، مشتريان و ... بطور كلي جامعه. گاهي اوقات عوامل تغيير از درون سازمان نشات مي گيرد مانند روي كار آمدن مدير جديد، منسوخ شده كالا يا خدمات، جهت گيري هاي استراتژيك جديد و ...

براي درك تحول سازماني، ضروري است، در ابتدا «تغيير» درك شو و سپس ضرورت تغيير برنامه ريزي شده روشن گردد.

روشهاي مختلف انجام تغيير:

 1 – برنامه ريزي شده (با قصد قبلي) 2 – غير برنامه ريزي شده (تصادفي)

ميزان تغيير مي تواند كم يا زياد باشد بر حسب گستردگي و وسعت آن مي تواند بر عناصر متعددي از سازمان يا فقط بر تعداد محدودي از آنها تاثير گذارد.

تغيير مي تواند (ناگهاني و دفعتاً) Fast change يا بطئي و آهسته (تدريجي) Slow change باشد.

وضعيت جديد ناشي از تغيير مي تواند ماهيتي كاملاً متفاوت از حالت سابق داشته باشد (تغيير بنيادي) Fundamental Change. يا وضعيت جديد مي توان همان ماهيت اوليه همراه با شكل گيري و ويژگيهاي جديد باشد (تغيير تدريجي) Incrementral Change.

امروزه خواسته هاي تحميلي بر سازمان چنان وسيع و گسترده اند كه در بسياري از موارد تغييرات اساسي ضروري است.

سازمانها تجديد ساختار مي شوند، وظايف و فعاليتهاي كاري شكل جديد به خود مي گيرند، قوانين بازار تغيير مي كنند، ماهيت بنيادي سازمانها تغيير مي يابند، در نتيجه وضعيت جديد عوامل، بطور قابل توجهي در وضعيت سابق آن متفاوت خواهد شد. در واقع مجريان تحول سازمان درگير برنامه هاي مختلفي از تغييرات اساسي و تدريجي مي باشند.

عواملي كه موجب ايجاد تغيير در سازمان مي شوند.

1 – ماهيت نيروهاي كاري سازمان

با توجه به تغيير نيروي كار در دهه اخير، سياستهاي مربوط به نيروي انساني تغيير كرده تا بتواند نيروهاي كاري بسيار متنوع و داراي خصوصيات گوناگوني كه قابليت جذب در فعاليتهاي گوناگون را داشته باشد، بپرواند.

2 – فن آوري

استفاده از فن آوريها نوين اثرات بسيار شديدي بر روي سازمانها گذاشته است، پروژه بسياري از مشاغل تغيير شكل داده اند و كارها تكراري و تخصصي گرديده و به وسيله گروههايي انجام مي شود كه اين تيم ها مي توانند چندين كار تخصصي را بصورت همزمان انجام دهند و در فرايند تصميم گيري شركت نمايند.

3 – شوكهاي اقتصادي

مثلاً تغييرات قيمت نفت، شوكهاي عظيم اقتصادي به سازمانها وارد مي كند و موجبات تغييرات سازماني مي شود.

4 – روندهاي اجتماعي

سازمانها لازم است آماده پذيرش تغييرات اجتماعي باشند مثلاً ديدگاه جامعه نسبت به آموزش عالي يا تغييرات سليقه اي در رابطه با خريد كالا و ...

5 – سياستهاي جهاني

مانند نوسانات نرخ ارز يا نوسانات نرخ طلا

6 – رقابت

در سايه رقابت، سازمانهايي موفق خواهند بود كه بتوانند در برابر رقبايشان واكنش هاي مناسب از خودشان دهند مثلا توليد محصولات جديد و عرضه به بازارهاي جهاني

چه شرايطي موجب اقدام به تغييرات سازماني مي شود.

1 – وجود مشكل يا مسئله كه خللي را در كارها ايجاد كرده است.

2 – وجود نوعي فرصت كه مورد بهره برداري قرار نگرفته است.

3 – اجزاي متشكله سازمان در جهت هدف واحدي حركت نمي كنند.

4 – آينده اي كه براي سازمان ترسيم شده و سازمان را هدايت مي كند بايد تغيير كند.

روشهاي مداخله و ايجاد در سيستم متقاضي تحول:

1 – افزودن فعاليتهاي مشابه به فعاليتهاي عادي سازمان

2 – فعاليتهاي مشاور جايگزين فعاليتهاي فعلي سازمان مي گردد.

مدلهاي تغيير برنامه ريزي شده بهتر است در اين قسمت آورده شود.

نكاتي كه كارگزاران تحول سازمان را ياري مي دهد تا فعاليتها را به روشهايي «بهتر» تنظيم نمايد.

1 – فعاليتها را طوري ساختار دهيد كه افراد ذيربط در آنجا حضور داشته باشند.

2 – فعاليتهاي را طوري ساختار دهيد كه: الف- محور توجه اش نوعي مشكل يا فرصت باشد. ب- در جهت حل مسائل و مشكلاتي باشد كه خود متقاضيان تحول آنها را يافته باشند.

3 – فعاليتهاي را طوري ساختار دهيد كه هدف و روش نيل به هدف مشخص باشد.

4 – فعاليتها را طوري ساختار دهيد كه تحقق هدف، سود آوري بالايي ايجاد كند.

5 – فعاليتها را طوري ساختار دهيد كه هم يادگيري بر تجربه را و هم يادگيري مفهومي/نظري را در  بر گيرد.

6 – فعاليت را طوري ايجاد نماييد كه افراد به جاي آنكه مضطرب باشند يا حالت دفاعي به خود بگيرند، آزاد باشند.

7 – فعاليت را طوري ساختار دهيد كه مشاركت كنندگان، نحوه حل يك مسئله يا مشكل خاص و «آموختن چگونه آموختن» را بطور همزمان بياموزند، يعني فعاليت را دقيقاً زمانبندي نمايند، تا بتوان هم به مسئله متمركز شده و هم از آموخته هاي آن بهره گرفت.

8 – فعاليتها را طوري ساختار دهيد كه افراد بتوانند هم  در مورد وظيفه و هم در مورد فرايند بياموزند.

9 – فعاليتها را طوري ساختار دهيد كه افراد در آن بعنوان بخشي از گروه و نه بطور مجزا دخيل باشند.

مدلهاي تغييرات برنامه ريزي شده

1 – مدل كرت لوين

2 – مدل تغيير جامع Comprehensire change model

3 – مدل تجزيه و تحليل جرياني Stream Analysis

4 – مدل عملكرد فردي و سازماني بورك- ليتوين

مدل كرت لوين:

كرت لوين دو ايده و نظر در مورد تغيير ارائه داد:

1 – آنچه در هر لحظه از زمان حادث مي شود، برآيندي از نيروهاي متضاد در يك ميدان عمل است. (وضعيت فعلي هر آنچه كه اكنون در حال رخ دادن است) برآيند نيروهايي است كه از جهات مختلف فشار وارد مي كند.

مثال: سطح توليد كارخانه مي تواند نقطة تعادلي از برآيند دو نيروي متضاد باشد، نيروهايي كه تلاش مي كنند سطح توليد را بالا برند و نيروهايي كه برآنند سطح توليد را به سمت پائين سوق مي دهند سطح توليد به نحوي متعادل ثابت باقي مي ماند، زيرا ميزان نيروها همچنان ثابت باقي مي ماند.

با استفاده از تكنيكي كه تجزيه و تحليل ميزان نيرو Force filed Analysis ناميده مي شود، افراد مي توانند نيروهاي اصلي ميزان را تشخيص دهند. آنگاه براي انتقال نقطة تعادل به يك جهت يا ساير جهات، برنامه هاي عملي بكار گيرند. اين مفهوم كه وضعيت موجود برآيند ميدان نيروهاست، خود موضوع بسيار مهمي براي انديشيدن درمورد پويايي تغيير است.

2 – دومين ايده كرت لوين، فقط يك مدل تغيير است وي مدعي است كه تغيير، فرايندي سه مرحله دارد: 1 – ترك رفتار يا وضعيت پيشين (مثلاً شخص سيگاري باور كند سيگار كشيدن براي وي مضر است و از اين رو كشيدن سيگار را متوقف كند. 2 – حركت به سطح جديدي از رفتار (مثلاًَ شخص سيگاري رفتارش را از حالت يك فرد سيگاري به سمت رفتار يك شخص غير سيگاري تغيير دهد. 3 – تثبيت مجدد رفتار در سطح جديد، (يعني رفتاري كه دلالت بر ترك سيگار است چنان بايد، دائمي شود كه سيگار نكشيدن بعنوان و بصورت نقطة تعادلي جديد در آيد.

براي تحقق اين امر و جهت تقويت رفتار جديد لازم است ميزان جديدي از نيروها شكل گيرد.

مدل سه مرحله اي كرت لوين توسط «ادگارت شاين» مورد بررسي قرار گرفت و توسط سازو كارهاي روانشناختي دخيل در هر كدام از مراحل بهبود بخشيده شد.

نظريه سيستمها و تغييرات سازماني

نظريه سيستمها يكي از موثرترين ابزارهاي مفهومي ارزشمند براي درك پويايي سازمان و تغيير سازمان است. برتالانفي پايه گذار اصول نظريه سيستمها سيستم را بعنوان «اجزايي كه پيوسته با هم در تعالند» تعريف كرد.

سازمانها، سيستمهايي بازندن ويژگيهاي سيستمهاي باز از قبيل تبديل داده به ستاده، مرز جدا كننده آن با محيط، قانون آنتروپي (فناناپذيري سيستم ها)، قرار داشتن در معرض انواع اطلاعات، داشتن بازخور و داشتن حالت پايدار يا تعادل پويايي آنها موجب شده كه پديده هاي متعددي را كه در سازمانها مشاهده مي كنيم، توجيه و توصيف كند. مثال: چرا سازمانها در برابر تغيير مقاومند؟

به علت ميل به حفظ ويژگي يا منش سيستمي خود از طريق پايدار يا تعادل پويا

2 – چرا وضعيت اتومبيل سازي، آمريكا در واكنش به اتومبيلهاي كوچك ژاپن با شكست مواجه شد؟

چون شركتهاي ساز‌ و كارهاي بازخور منفي با كفايت را دارا نيستند.

باخورمنفي: مي سنجد كه آيا ستاده ها در راستاي مقاصد و اهداف سيستم عرضه شده يا خير. (بازخور انحراف اصلاح)

باخور مثبت: مي سنجد كه آيا اهداف و مقاصد سازمان در راستاي نيازهاي محيط هستند يا خير (بازخور انحراف – تقويت)

برخي از نتايج منبعث از تجسم سازمان بعنوان يك سيستم:

1 – مسائل، وقايع، نيروها و حوادث به عنوان پديده هاي مجزا در نظر گرفته نمي شوند.

2 – جزئي از سيستم نمي تواند بدون تاثير گذاري بر قستمهاي ديگر تغيير كند.

3 – كارگزارن تحول سازماني انتظار دارند، فعاليتهاي كه انجام مي دهند، اثرات چندگانه اي داشته باشد نه يك اثر واحد.

4 – بر اساس نظريه تجزيه و تحليل ميدان نيرو (كرت لوين) نيروهاي موجود در ميدان عمل در هنگام حادثه، نيروهايي مناسبي براي تجزيه و تحليل هستند. اين ديدگاه كارگزاران تحولي سازمان را از يك تجزيه و تحليل تاريخي بر حذر مي دارند. و نوعي بررسي از وضعيت فعلي نيروها و وقايع القاء مي كند.

5 – كسي كه بخواهد سيستمي را تغيير بدهد بايد نه تنها اجزاء آن را بلكه كل سيستم را تغيير دهد. تئوري سيستمي و تفكر سيستم در تحول سازمان نقش ارزشمندي ايفا كرده اند.

مقاومت در برابر تغيير

نتايج حاصله از تغييرات گوناگون نشان دهنده مقاومت سازمان ها و اعضاي آن (از لحاظ كنش رفتاري) در برابر تغييرات است. اين مقاومت را از دو ديدگاه مي توان نگريست؟

1 – ديدگاه مثبت:

بدين معني كه مقاومت در برابر تغيير نشان دهنده علاقه به ثبات و پايداري در سازمان است كه با وجود چنين وضعيتي سازمان مي توان رفتارهاي آينده را پيش بيني نمود.

2 – ديدگاه منفي:

بدين معني كه ايستادگي يا مقاومت در برابر تغيير مي تواند به يك منبع تضاد يا تعارض در سازمان تبديل شود كه در صرف عدم هماهنگي و كنترل آن ممكن است نتايج ناهنجاري به جاي گذارد كه باعث مي شود سازمان نتواند خود را با تغييرات وفق داده و در برابر آن واكنش نامناسب نشان مي دهد.

اگر مقاومت بصورت آني آشكار باشد مديريت سازمان با مسئله چندان مشكلي روبرو نخواهد بود. بدترين نوع مقاومت آن است كه بصورت غير مستقيم باشد، يا اينكه اعضاي سازمان بكوشند تا آن را براي مدت زماني به تاخير اندازند. مقاومت تلويحي يا غير مستقيم جنبه ظريفتري به خود مي گيرد و وفاداري افراد نسبت به سازمان كم مي شود. بدين ترتيب كم كم اعضاي سازمان انگيزه كاركردن را از دست مي دهند و ميزان خطاها و اشتباهات افزايش مي يابد و ممكن است مديران و دست اندركاران سازمان متوجه منشاء اينگونه ناهنجاريها نشوند.

بنابراين تغيير مي تواند باعث پديد آمدن واكنش شود كه روز اول چندان جلب توجه نمي كرد ولي كم كم پس از چند هفته يا چند ماه يا چند سال آثار مخرب بر جاي خواهد گذاشت. از اين رو بهتر است تا واكنشها در برابر تغييرات بصورت مستقيم و مشخص باشد تا بطور روشني بتوان آن را درك كرد و و سوء تفاهمات ايجاد شده را دفع نمود.

بررسي دلايل ايجاد مقاومت در برابر تغيير

– مقاومت شخصي افراد

1 – عادت به شرايط فعلي و عدم تمايل به تغيير در وضع موجود

2 – عوامل اقتصادي: مثلاً ايجاد تغيير وحشتي در فرد ايجاد كند، كه نتواند وظايف جديد را انجام دهد و اين امر كاهش در آمد را براي او به همراه آورد.

3 – وحشت از ناشناخته ها و پديده هاي مجهول: مثلاًَ ذهنيت عدم توانايي افراد قديمي سازمان در خصوص كار كردن با تكنولوژي جديد.

4 – انتخاب اطلاعات دلخواه و خاص: مانند زماني كه كارمندان از ميان گفتارهاي مافوق خود، قسمتي را برگزيند كه مورد توجه و علاقه شان است و مابقي گفته را نشنيده مي گيرند.

دلايل مقاومت هاي سازماني در برابر تغيير:

1 – مكانيسم ساختاري

هر سازماني براي حفظ ثبات و پايداري در خود مكانيسم ساختاري دارد و قوانين رسمي شرح وظايف و مقرراتي كه بايد رعايت شود را مشخص مي كند، و اگر سازمان با پديدة تغيير روبه رو شود اين مكانيسم ساختاري بصورت يك عامل بالقوه در مي آيد و براي حفظ ثبات ساختاري در برابر آن ايستادگي مي كند.

2 – پيوسته بودن عناصر سازماني به يكديگر

تغيير در بخشي از سيستم موجب تغيير روي كل سيستم مي گردد، لذا هر نوع تغييرات اندك بر يكي از سيستمهاي فرعي توسط سيستم بزرگتر خنثي مي‌گردد.

3 – هنجارهاي گروهي

اگر فردي از افراد گروه خواهان تغيير باشد، هنجارهاي گروهي در برابراين پديده تغيير ايستادگي مي نمايد.

4 – تهديد نفوذ متخصصين

امكان دارد تغيير در الگوي سازماني، تخصص و مهارت گروههاي متخصص را مورد تهديد قرار داده و از نفوذ آنها در سازمان بكاهد. مثلاً سيستمهايي اطلاعات مديريت و دست يابي مستقيم مديران به اطلاعات به نوعي ارائه خدمات اين دسته افراد مورد تهديد قرار گيرد.

5 – تهديد قدرت مديران

ارائه شيوه هاي تصميم گيري مشاركتي و يا گروههاي كاري مستقل نمونه هايي از تغييرات است كه قدرت سرپرستان و مديران را بخصوص در ميان رده هاي مياني سازمان مورد تهديد قرار دهد.

منابع مقاومتهاي سازماني در برابر پديده تغيير

راهكارهاي كاهش مقاومت در برابر تغيير

1 – مشورت: هنگامي استفاده مي شود كه افرا سازمان داراي اطلاعات مناسبي باشند كه اين اطلاعات مي تواند ناشي از ميزان تخصص و مهارتها و تجربه هاي كاري آنها باشد.

حسن: دخالت كاركنان در تغيير     

عيب: اطلاعات اشتباه مبناي مسير تغيير را منحرف مي كند.

3 – مشاركت: هنگامي كه مدير احساس كند كاركنان از تعهد لازم براي تصميم گيري برخوردارند كه در صورت مهيا بودن شرايط مثمرثمر ترين روش براي ايجاد تغيير مي باشد.

4 – ايجاد از طريق اعمال زور و اجبار:

هنگامي كه مدير نتواند از طرق ذكر شده تغييرات ايجاد كند، اين راهكار بخصوص هنگامي كه نياز به تغيير فوري و سريع وجود دارد روش استفاده از آن نتيجه بخش خواهد بود.

حسن: صرف زمان كمتر

عيب: احتمال عصيان افراد سازماني در برابر تغيير

سبكهاي اعمال قدرت جهت تغيير

طيف فشار قدرت از بيشترين قدرت مدير تا بيشترين قدرت كاركنان گستردگي دارد.

1 – قدرت يكجانبه (ايجاد تغيير با اعمال قدرت مدير)

2 – اعمال قدرت تفويض شده (اختيار تصميم گيري براي تغيير از طرف مدير به زير دستان تفويض مي شود).

3 – تلفيقي از سبكهاي بالا: افراد با توجه به تجربه كاري براي تصميم گري فراخوانده شده و مدير با توجه به نظرات كاركنان تصميم نهايي را اتخاذ مي نمايند.

منابع:

درباره شركت سرمايه گذاري صندوق بازنشستگي

شركت سرمايه گذاري صندوق بازنشستگي كشوري  درتاريخ  25 تيرماه 1367 با نام شركت سرمايه گذاري صندوق بازنشستگي مستخدمين مشمول قانون استخدامي كشوري  تحت شماره 70513 وبصورت شركت سهامي خاص در اداره ثبت شركتها و مالكيت صنعتي تهران  به ثبت رسيد. بر اساس مفاد ماده 2 و64 آخرين اساسنامه تغيير يافته مصوب مجمع عمومي فوق العاده مورخ 26/3/1378 نام شركت به شركت سرمايه گذاري صندوق بازنشستگي كشوري (سهامي عام) و سال مالي آن به سي ويكم شهريورماه  تغيير يافت . نام شركت ازتاريخ 29/06/1379به عنوان سيصدويكمين(301) شركت پذيرفته شده درفهرست شركت هاي سازمان بورس و اوراق بهادار تهران در گروه:<<فعاليتهاي جنبي و واسطه گري>>  باكد :<<07-12-67>>و با نماد:<< وصندوق >>درج گرديده است

مقررات دارايي هاي صندوق بازنشستگي(مقررات تركيب پرتفوليو)

مقررات كمي تركيب پرتفوليو در برخي از كشورها ظاهرا با هدف حمايت از بيمه‌شدگان صندوق بازنشستگي يا مستمري بگيران وضع شده است. گرچه اين مقررات جهت امنيت پس‌اندازها بيشتر به سمت نگهداري اوراق قرضه دولتي تمايل يافته است - به طور مثال در فرانسه، بيش از 50 درصد دارايي صندوق بازنشستگي به خريد اوراق قرضه دولتي اختصاص يافته است- . اغلب محدوديتها بر نگهداري دارايي هايي وضع مي شود كه بازدهي آنها با نوسانات نسبي همراه است مانند سهام يا دارايي هاي خارجي، حتي اگر ميانگين بازدهي آنها نسبتا بالا باشد. همچنين اغلب محدوديتها بر سرمايه گذاري مستقيم صندوقها وضع مي شود تا از ريسك ورشكستگي متناظر با آن محاظفت شوند.

جدا از كنترل بر سرمايه گذاري هاي مستقيم، كه براي امنيت صندوقها ضروري است، ميزان موفقيت اين مقررات در برآوردن تعهدات آتي صندوق ها با ترديد مواجه است. زيرا صندوقهاي بازنشستگي بر خلاف شركتهاي بيمه تجاري با ريسك افزايش تعهدات در كنار ريسك نگهداري دارايي‌ها مواجه مي‌باشند و بنابراين بايد بين ريسك و بازدهي تركيب مناسبي را انتخاب كنند. علاوه بر آن با توزيع مناسب دارايي‌ها مي توان ريسك وابسته به نگهداري يك نوع سهام را كاهش داد، بنابراين افزايش ريسك حداقل مي شود و اگر چرخه‌هاي اقتصادي و بازارها با هم همبستگي داشته باشند، سرمايه‌گذاري خارجي ريسك سيستماتيك را كاهش خواهد داد. چنين محدوديتهايي به طور مشخص براي صندوقهاي با مزاياي معين مناسب نيست. زيرا مقررات حاكم بر پرتفوليو ممكن است بر موفقيت سرمايه‌گذاري‌هاي صندوق هاي بازنشستگي به وابسته اجبار براي نگهداري دارايي‌هاي كم بازده و محدود كردن آنها در توزيع دارايي ها- افزايش ريسك- با مشكل مواجه سازد. اين مقررات همچنين كارايي بازار سرمايه كه در اثر توسعه صندوقهاي بازنشستگي حاصل مي‌شود را محدود مي كند. بخصوص در مورد محدوديتهايي كه به طور ضمني يا آشكار صندوقهاي بازنشستگي را مجبور به سرمايه گذاري در اوراق قرضه دولتي مي كند كه خود آنها نيز بايد توسط مالياتها پرداخت مجدد شوند، هيچ مزايايي براي شكل گيري سرمايه نخواهد داشت و صندوقهاي بازنشستگي مبتني بر اندوخته گذاري ممكن است در سطح كلان اقتصاد با صندوقهاي مبتني بر ارزيابي سالانه يكي شوند.

با اين وجود، چنين محدوديتهايي در تمام كشورهاي مورد مطالعه وجود ندارد. براي مثال صندوقهاي بازنشستگي ايالات متحده تحت قانون Prudent –Man هستند كه مستلزم اين است كه مديران از توزيع پرتفوليوي معقولي برخوردار باشند. هيچ محدوديتي بر تركيب دارايي‌ها بجز يك محدوديت 10 درصدي بر سرمايه گذاري مستقيم براي صندوقهاي با مزاياي معين وجود ندارد. صندوقهاي بازنشستگي بريتانيا نيز تحت قانون trust هستند كه به طور ضمني از قانون Prudent –Man تبعيت مي كند. اين صندوقها با مقررات توزيع پرتفوليو محدود نمي شوند بجز يك محدوديت 5 درصدي بر سرمايه‌گذاري مستقيم.

از زماني كه كنترلهاي ارزي در سال 1983 لغو شد، محدوديتهاي صندوقهاي سرمايه‌گذاري استراليا كنار گذاشته شد و صندوقهاي بخش عمومي در سال 1985 رفع ممنوعيت شدند بجز يك محدوديت 10 درصدي بر سرمايه گذاري خارجي صندوقهاي بازنشستگي ژاپني براي نگهداري دارايي هاي مشخصي با يك سقف رو به رو هستند(مانند 30% براي دارائي هاي خارجي و سهام) اين صندوقها در سرمايه‌هاي مخاطره آميز يا اوراق بهادار سرمايه گذاري نمي كنند. صندوقهاي بازنشستگي آلمان علاوه بر محدوديت 10 درصدي بر سرمايه‌گذاري مستقيم تحت مقررات مشابه با بيمه عمر نيز هستند.(4% محدوديت بر نگهداري دارايي‌هاي خارجي، 20% نگهداري سهام، 5% املاك).

البته اين قابل بحث است كه با مفروض داشتن ماهيت تعهدات آنها اين مقررات براي صندوقهاي بازنشستگي مناسب است يا خير؟ در واقع وضع اين مقررات بايد با توجه به نياز براي حمايت از صندوقهاي بيمه بازنشستگي توجيه شوند.

محدوديتهايي كه در كشور سوئيس نيز وجود دارد تقريبا مشابه مي باشد اما از محدوديتهاي وضع شده بر صندوقهاي بازنشستگي آلمان كمتر است: يك محدوديت 50% بر روي سهام، 50% براي دارايي هاي حقيقي و 30% بر روي دارايي هاي خارجي از ابتداي سال 1993، محدوديتهايي كه در كشورهاي اسكانديناوي نيز وجود دارد حتي محكم تر از محدوديتهايي است كه در كشور آلمان وجود دارد. در سوئد صندوق بازنشستگي (ATP) همچون صندوقهاي خصوصي به طور تاريخي مجبور به نگهداري اكثريت دارايي خود به شكل اوراق قرضه داخلي، اوراق قرضه و پرداخت وام به بيمه‌شدگان است. اگر چه مقررات اخير منجر به سرمايه گذاريهاي محدودي در املاك، سهام و دارائيهاي خارجي شده و گزارش شده كه برخي از صندوقهاي خصوصي از اين نوع سرمايه گذاريها منتفع شده اند.

صندوقهاي بازنشستگي كشور دانمارك مجبور هستند كه 60 درصد از پرتفوي خود را به صورت اوراق قرضه نگهداري كنند هر چند كه از ابتداي 1990 به آنها اجازه داده شده كه 20 درصد را بصورت دارائيهاي خارجي نگهداري نمايند، در ضمن سرمايه گذاري هم ممنوع مي باشد. صندوقهاي بازنشستگي تكميلي فرانسه بايد 50 درصد دارائي هاي خود را به شكل اوراق قرضه دولتي سرمايه‌گذاري كنند.

در عين حال انجمن هاي ارائه دهنده بازنشستگي در فرانسه(از طريق سياستهاي بيمه گروهي) بايد از مقررات بيمه‌اي كه اصرار بر سرمايه گذاري حداقل 34 درصد در اوراق قرضه دولتي و حداكثر 40 درصد در املاك و 5 درصد در سهام بيمه گران خارجي دارند تبعيت كنند. برخي كشورها به سمت قانون Prudent-Man تمايل پيدا كرده اند. صندوقهاي كانادا تا سال 1987 كه قانون Prudent-Man معرفي شد تحت مقررات شديدي بودند و هم اكنون با محدوديتهايي بر روي سهام دارايي ها خارجي مواجه هستند. چنانچه مقررات مالياتي به طور موثري سرمايه گذاري خارجي تا 10 درصد پرتفوي را محدود كرده است. به ازاء هر يك ماه عدول از محدوديت لحاظ شده(نگهداري بيشتر از 10 درصد سرمايه‌گذاري خارجي) يك درصد ماليات بر مازاد سرمايه گذاري خارجي وضع مي شود. در سال 1990 اطلاع داد شده كه اين محدوديت به 20 درصد افزايش داده شده است. همچنين يك محدوديت 7 درصدي بر روي دارائيهاي حقيقي، يك محدوديت 10 درصدي بر روي دارائيهاي يك شركت و 30‌درصد بر سهام مديريتي دارائي لحاظ شده است.

تورم و صندوق‌های بازنشستگی مانعی بر سر راه بیمه‌های عمر

به عقیده بسیاری از کارشناسان حوزه بیمه، تورم عامل اصلی عدم گسترش بیمه‌های عمر است.     

بالا بودن نرخ تورم و افزایش بی‌رویه آن، وجود صندوق‌های بازنشستگی، وجود قوانین محدودکننده که منجر به عدم خلاقیت و نوآوری می‌شوند، نبود برنامه‌ریزی بلندمدت در صنعت بیمه، عدم توجه و رسیدگی به خواست و نیازهای مردم و کم بودن قدرت خرید اقشار کم درآمد،‌ از جمله موارد مطرح شده از سوی کارشناسان برای عدم گسترش بیمه‌های عمر هستند.»

طبق بند چهارم فرمان ۱۰گانه رییس‌جمهوری مبنی بر توسعه بیمه‌های عمر به منظور بالا بردن رفاه اجتماعی، صنعت بیمه باید به تحول در بیمه‌های عمر بپردازد که بنا بر آمار منتشر شده از سوی بیمه مرکزی سهمی کم‌تر از هفت درصد را از صنعت بیمه تشکیل می‌دهد. در این بین مواردی برای عدم توسعه این بیمه‌نامه که در کشورهای دیگر برخلاف ایران سهم قابل ملاحظه‌ای از صنعت بیمه را به خود اختصاص داده‌اند، مطرح می‌کنند.

● تورم مانع اصلی گسترش بیمه‌های عمر

به عقیده بسیاری از کارشناسان حوزه بیمه، تورم عامل اصلی عدم گسترش بیمه‌های عمر است. ریاحی‌فر در توضیح این مورد می‌گوید: «نبود ثبات و وجود نوسان در اقتصاد کشور و نیز افزایش نرخ تورم سبب کاهش ارزش پول بیمه‌گذارانی می‌شود که اقدام به پرداخت حق بیمه در بخش بیمه‌های عمر می‌کنند. در نتیجه این واکنش تمایل افراد به خرید این نوع بیمه‌نامه‌ها کاهش پیدا می‌کند؛ این ضعفی است که وجود داشته و تاکنون برای رفع آن چاره‌جویی نشده است.»

به گفته این کارشناس صندوق‌های بیمه بازنشستگی کشور و صندوق بازنشستگی تامین اجتماعی که در حقیقت کارکردی مشابه بیمه‌های عمر دارند نیز از دلایل عدم پیشرفت این بیمه‌نامه‌ها به شمار می‌آیند. زیرا ۷۰ درصد اقتصاد ایران دولتی و نظام اجرای بیمه‌ها نیز اجباری است و دولت همه ارکان و کارکنان خود را مشمول این صندوق‌ها کرده است.»

کارشناسان بیمه، پایین بودن سطح عمومی درآمد اکثر افراد جامعه که قشر کم‌درآمد و آسیب‌پذیر به حساب می‌آیند را نیز از دیگر علل مطرح شده در این زمینه می‌دانند چرا که افراد مجبورند به نیازهای اساسی چون تامین مسکن و معاش بپردازند و بیش از این چیزی باقی نمی‌ماند تا صرف خرید بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در این حیطه شود.»

ریاحی‌فر به عنوان راهکار از اختصاص یارانه دولتی به شرکت‌های بیمه برای پوشش افراد آسیب‌پذیر می‌گوید و از سهام عدالت به عنوان عملکرد درست در این زمینه نام می‌برد.

● قوانین بیمه؛ محدودکننده خلاقیت

ابوالحسن صدریه مدیر بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه بیمه سامان به دلایل دیگری در زمینه عدم پیشرفت بیمه‌های عمر می‌پردازد: «قوانین موجود در صنعت بیمه محدودکننده هستند به‌طوری که مانع هر خلاقیت و نوآوری توسط شرکت‌های بیمه می‌شوند.»

عدم رسیدگی و شناخت نیازهای مردم نیز از دیگر دلایلی است که می‌تواند سدی بر سر راه گسترش بیمه‌های عمر شود.»

به عقیده بسیاری از فعالان حوزه بیمه نبود فرهنگ بیمه در بین ایرانیان معضلی است که در این بین مطرح می‌شود. اما صدریه برخلاف این گروه معتقد است: «خرید بیمه نیازمند داشتن فرهنگ بیمه نیست بلکه شهروندان باید نیاز به آن را حس کنند اما متاسفانه بیمه‌گران برای عرضه این خدمت، ضعیف عمل کرده‌اند و با مطرح کردن این نظریه در پی یافتن راه گریزی برای خود هستند.»

وی همچنین نبود برنامه‌ریزی بلندمدت را در این مساله دخیل می‌داند: «متاسفانه در اقتصاد ایران مسوولان به دنبال برنامه‌ریزی طولانی مدت نیستند و چون یکی از ضروریات بیمه عمر، آینده اندیشی است، عدم وجود این مقوله در بخش بیمه نیز نمود پیدا کرده است.»

● بیمه عمر، تامین‌کننده مالی بازماندگان بیمه‌گذار

از سویی دیگر با توجه به این که بیمه‌های عمر در صورت فوت بیمه‌گذاران تامین‌کننده مالی بازماندگان هستند و در نتیجه منجر به تامین رفاه اجتماعی می‌شوند و همچنین با توجه به این‌که ایران کشوری حادثه‌خیز است لزوم توجه مردم به بیمه‌های عمر ضرورت پیدا می‌کند.

وی در پاسخ به این سوال «سرمایه» که چرا شرکت‌های بیمه‌ای باید به گسترش روزافزون بیمه‌های عمر توجه کنند، می‌گوید:‌ «بیمه‌نامه‌های عمر از جمله بخش‌های صنعت بیمه است که هنوز به آن به طور جدی پرداخته نشده و همچنین دارای ظرفیت‌های بسیار بالایی است که باید به آن توجه شود. پرداختن به بیمه‌عمر بهترین زمینه فعالیت این شرکت‌هاست. از سویی دیگر با جمع شدن این حق بیمه‌ها، مبالغ کلانی به دست می‌آید که منبع مناسبی برای سرمایه‌گذاری در بخش‌های تولیدی و اقتصادی است رونق و شکوفایی اقتصادی و کنترل تورم از تبعات آن خواهد بود.»

وی از شرکت‌های بیمه‌ای فعال در دیگر کشورها می‌گوید که به طور تخصصی در زمینه بیمه‌نامه‌های عمر فعالیت می‌کنند:‌ «بانک‌ها در کشورهای صنعتی برای حمایت از صنایع مختلف اقدام به اعطای تسهیلات به آن‌ها می‌کنند که بخش عمده منابع مالی‌شان از طریق پرداخت حق بیمه‌های عمر در بانک‌ها سرمایه‌گذاری شده است.

این منابع از طریق سیستم بانکی وارد چرخه اقتصاد می‌شوند که نتیجه آن شکوفایی اقتصاد تولیدی است. این دلیلی بر مهم تلقی شدن بیمه‌های عمر در سایر کشورهاست که در ایران به آن پی برده نشده است.»

به گفته صدریه، بیمه‌نامه‌های عمر به عنوان یکی از فعالیت‌های عمده شرکت‌های بیمه در دیگر کشورها به شمار می‌آید اما در ایران مجوز صدور آن به شرکت‌های بیمه داده نشده است: «ارایه بیمه‌نامه‌های عمر در قالب صندوق‌های بازنشستگی از سوی دولت ارایه می‌شوند. برای حل این معضل بیمه مرکزی به دنبال این است که مجوز صدور مستمری را برای شرکت‌های بیمه دولتی و خصوصی اخذ کند.»

به گفته ریاحی‌فر، بیمه مرکزی، قبل از ابلاغ ۱۰ فرمان رییس‌جمهوری برای تحول در صنعت بیمه، کارگروهی را متشکل از همه بیمه‌ها برای توسعه بیمه عمر تشکیل داده، همچنین موضوع سمینار بین‌المللی بیمه و توسعه سال‌جاری، به بیمه‌های عمر اختصاص داده شده است.

با توجه به نکات مطرح شده توسط کارشناسان یعنی اشاره به عللی چون وجود صندوق‌های مستمری دولتی و تورم افسارگسیخته در این بخش که هنوز دولت موفق به کنترل آن نشده است، از رونق و توسعه بیمه‌های عمر جلوگیری می‌کند و اهداف دولت که طی ۱۰ فرمان ارایه شده، همچنان به شکل فعلی باقی مانده و دچار تحول نخواهد شد.

صندوق هاي بازنشستگي؛ تورهاي آسيب پذير

نخستين جلسه هم انديشي مسئولان صندوق هاي بيمه بازنشستگي كشور به ابتكار مؤسسه عالي پژوهش تامين اجتماعي و به ميزباني سازمان تامين اجتماعي، برگزار شد.

به گزارش خبرنگار آتيه، در اين جلسه مهم ترين چالش هاي نظام بازنشستگي كشور مورد بحث و بررسي قرار گرفت و بر ضرورت تفكيك قوانين حمايتي و بيمه اي و توجه به اصول محاسبات بيمه اي حاكم بر فعاليت هاي صندوق هاي بازنشستگي تاكيد شد.در نخستين جلسه هم انديشي مسئولان صندوق هاي بازنشستگي كشور همچنين شركت كنندگان بر ضرورت هماهنگي و انسجام بيشتر ميان صندوق هاي مختلف بازنشستگي براي تاثيرگذاري بيشتر در معادلات اقتصادي و اجتماعي و مقابله مؤثرتر با عوامل تهديدكننده فعاليت اين صندوق ها تاكيد كردند و خواستار ايجاد شوراي راهبردي براي توسعه تحقيق و پژوهش در اين حوزه جهت شناخت عوامل قوت و ضعف و اتخاذ راهبردهاي اجرايي كارآمد شدند.اين جلسه با حضور مديران عامل سازمان تامين اجتماعي، صندوق بازنشستگي كشوري، صندوق تامين اجتماعي نيروهاي مسلح و نيز مديرعامل صندوق حمايت و بازنشستگي آينده ساز و رئيس هيات رئيسه صندوق هاي بازنشستگي صنعت نفت در سازمان تامين اجتماعي برگزار شد.

با افزايش سن بيمه شدگان و قرار گرفتن آنان در آستانه بازنشستگي تعهدات صندوق هاي بيمه اي نيز افزايش مي يابد و آنها را دربرابر چالش هاي تازه اي قرار مي دهد.

در نخستين هم انديشي چالش هاي صندوق هاي بازنشستگي كشور كه به همت مؤسسه عالي پژوهش تامين اجتماعي در سازمان تامين اجتماعي با حضور روِساي صندوق هاي بيمه اي و تامين اجتماعي در روز يكشنبه 5 آذرماه برگزار شد، مهندس داود مددي مديرعامل و رئيس هيات مديره سازمان تامين اجتماعي با بيان اين مطلب، گفت: در سال 1354 نسبت مستمري بگير به بيمه پرداز يك نفر دربرابر 25 نفر بوده است. اما در سير نزولي كه طي حدود 30 سال رخ داد، اين نسبت درحال حاضر به يك نفر دربرابر 8/6 نفر رسيده است.

هم اكنون با دگرگوني شرايط كشور و توسعه اقتصادي، اجتماعي كه طي اين سال ها روي داده، نرخ اميد به زندگي افزايش يافته است و اين افزايش منجر به استفاده بلندمدت تر مستمري بگيران از مزاياي بلندمدت بيمه اي شده است. در كشورهاي توسعه يافته و رو به توسعه، به طور معمول با افزايش اميد به زندگي، سن بازنشستگي نيز همراه با آن افزايش مي يابد. اما در كشور ما طي ساليان اخير اين روند معكوس بوده است.

بازنشستگي زودهنگام نيروي كار، يك حسن نيست كه برخي دوستان به بهانه اشتغال زايي آن را طرح مي كنند. كسي كه به سن 50 سال مي رسد، تازه به سن پختگي در كار خود رسيده و هنگام باليدن او است و اگر او را كنار گذاشته و فرد بي تجربه اي را جايگزين وي كنيم، كار درستي انجام نداده ايم. ايجاد شغل جديد نبايد به اين مفهوم باشد كه افراد باتجربه را كنار بگذاريم.

از سوي ديگر اين موضوع به اثبات رسيده است كه تعداد زيادي از بيمه شدگان پس از بازنشستگي نه تنها خانه نشين نشده اند؛ بلكه به طور معمول جذب بخش خصوصي شده اند. ازاين رو، به نظر مي رسد، سياستي كه مي گويد بازنشستگي سبب اشتغال زايي مي شود، معكوس است و ازاين راه اشتغالي به دست نمي آيد. البته ما به هيچ رو، مخالف اشتغال زايي نيستيم ما معتقديم كه راه اشتغال زايي اين نيست.

تاكيد بر ضرورت جدايي قوانين بيمه اي و حمايتي از يكديگر، تصريح كرد: منابع سازمان تامين اجتماعي حق الناس و متعلق به اعضاي آن است. اين اعضا براساس قانون بايد دستكم 30 سال حق بيمه بپردازند تا بتوانند از شرايط بازنشستگي استفاده كنند؛ اكنون درست است كه اين منابع صرف كساني شود كه پيش از چارچوب قانوني بازنشسته شوند؟ بخش مهم منابع اين صندوق ها از محل حق بيمه هاي جاري تامين مي شود و حق بيمه هاي جاري نيز ارتباط تنگاتنگي با ميزان دستمزدهاي مشمول كسر حق بيمه دارد؛ اما با اين حال، نرخ افزايش دستمزدها يا دستكم دستمزدهاي مشمول بيمه پردازي، متناسب با نرخ تورم نيست؛در حالي كه به طور معمول ميزان مستمري ها هر ساله متناسب با نرخ تورم افزايش مي يابد.

تورم همچنين سبب كاهش ارزش واقعي منابع نقدي سازمان هاي بيمه گر مي شود. همچنين، افزايش نرخ تورم و كاهش قدرت خريد بيمه شدگان و مستمري بگيران سبب سرريز شدن مطالبات مردمي به صورت قوانيني مختلف با رويكردهاي مساعدت اجتماعي مي شود، درحالي كه پاسخگويي نظام بيمه اجتماعي براساس محاسبات بيمه اي و نيز ميزان مشاركت شركاي اجتماعي است.

در تمام كشورها رايج است كه معمولاً فرصت هاي اقتصادي را در اختيار صندوق هاي بيمه اي مي گذارند تا اگر عايدي و سود خوبي را در پي داشت به جيب بخش زيادي از مردم برود؛ اما تاكنون اين اتفاق در كشور ما نيفتاده و معمولاً اين فرصت ها در اختيار افراد قرار گرفته است. از اين رو، اميدوارم كه دولت نهم اين گونه فرصت ها را در اختيار صندوق هاي تامين اجتماعي قرار دهد تا از محل سود آن، منابع خود را افزايش دهند.

بيمه هاي اجتماعي از اصول و مباني واحدي پيروي مي كنند و قاعدتاً كليه صندوق هاي بيمه اي بايد با پيروي از آن اصول، داراي ادبيات و شاخص هاي مشتركي باشند، اما به دليل نبود تعامل و هماهنگي مشترك متاسفانه تاكنون نتوانسته ايم روي مباني محاسبات بيمه اي و پاسخگويي هايي اجتماعي به مواضع هماهنگ و قابل دفاعي برسيم. ما مي توانيم با همفكري اين قواعد را تهيه و تدوين كنيم و در اختيار دولت و مجلس قرار دهيم تا در تدوين قوانين از آنها استفاده شود.

عوامل مؤثر در نظام بيمه بازنشستگي

به گزارش خبرنگار آتيه، ثقه الاسلامي، مديرعامل صندوق حمايت و بازنشستگي آينده ساز نيز در اين جلسه، گفت: باتوجه به معناي نظام تامين اجتماعي با نظام بيمه بازنشستگي، ضروري است در يك نظام بازنشستگي با تعريف عوامل مؤثر و بر مبناي محاسبات بيمه اي، تعادل و توازني هميشگي بين تعهدات و منابع ايجاد كرد.

در يك نظام بيمه بازنشستگي عوامل مؤثر شامل نرخ حق بيمه يا كسور بازنشستگي، ميزان رشد حقوق و مزاياي بيمه شدگان و اعضا در زمان اشتغال، ميزان افزايش حقوق ماهانه بازنشستگان و وظيفه بگيران، نرخ بازده سازي، سن بازنشستگي و جدول مرگ و مير و بالاخره فرمول محاسبه حقوق بازنشستگي است كه اصولاً بايد باتوجه به عوامل مذكور تعريف شود.

براي پاسخگويي به تعهدات آتي بايد عوامل مؤثر دقيقاً مورد رصد و توجه قرار گيرند. به موجب بررسي هاي صورت گرفته 85 درصد از دارايي هاي يك صندوق خودكفا را سود حاصل از سرمايه گذاري هاي آن تشكيل مي دهد. بنابراين ضروري است باتوجه به رشد حقوق زمان اشتغال و افزايش حقوق بازنشستگي، نرخ بازدهي مناسبي جهت سرمايه گذاري وجوه و منابع صندوق هاي بازنشستگي درنظر گرفته شود. اصولاً سن بازنشستگي بايد باتوجه به جدول مرگ و مير هر جامعه، يعني متوسط عمر جامعه حقوق بگيران تعيين شود و با تغييرات عمده جدول مرگ و مير تغيير يابد.

آشنايي جامعه با مفهوم تامين اجتماعي اندك است

مديرعامل سازمان تامين اجتماعي نيروهاي مسلح نيز در اين جلسه، گفت: مجموعه صندوق هاي تامين اجتماعي و بيمه اي به يك هماهنگي ميان بخشي نياز دارند. مسائل و مشكلات اين صندوق ها باهم مشترك است، از اين رو، نياز به هماهنگي و همفكري با يكديگر دارند.حوزه تامين اجتماعي كشور، نياز به يك مركز مشترك براي نشر و ترويج ادبيات تامين اجتماعي دارد؛ زيرا آشنايي جامعه با مفهوم تامين اجتماعي هنوز اندك است.

دقيقي درباره منابع و مصارف صندوق نيروهاي مسلح، گفت: صندوق بازنشستگي نيروها ي مسلح نيز همانند بقيه صندوق ها، با چالش هاي گوناگوني روبه رو است. وابستگي فزاينده به منابع بخش دولتي و عدم استقلال مالي صندوق، عدم تعهد دولت به اجراي مقرراتي كه به موجب قانون ملزم به اجراي آن است، بازنشستگي پيش از هنگام و آثار آن، عدم واريز كسورات قانوني به صندوق، نپرداختن مطالبات سال هاي گذشته به صندوق و فقدان بستر مناسب براي فعاليت هاي اقتصادي از جمله برخي چالش هايي هستند كه اين صندوق با آنها روبه رو است.

ضرورت اصلاح سن بازنشستگي

اگر هدف اين است كه يك عضو صندوق كه حق بيمه مي پردازد در زمان پيري مستمري مناسبي دريافت كند، بايد به گونه اي عمل شود كه دستگاه هايي كه هزينهاي به صندوق ها تحميل مي كنند، خود عهده دار حمايت از آن باشند.

به نظر مي رسد، بايد اصلاحات پارامتريك انجام شود و نيز سن بازنشستگي بالا رود. درحالي كه سن اميد به زندگي افزايش يافته، سن بازنشستگي كاهش يافته است و اين سبب ورشكستگي صندوق ها خواهد شد. درمجموع به نظر مي رسد در شرايط فعلي سن 65 سالگي، سن مناسب براي بازنشستگي است.

حتي درصورتي كه سرمايه گذاري هاي با سود بالا توسط صندوق ها انجام شود، باز هم صندوق ها در تامين منابع خود با مشكل روبه رو هستند و بايد از سوي دولت مورد حمايت مالي قرار گيرند.

كار و تلاش را ارج نهيم

به نظر من گردهمايي اين صندوق ها و جمع شدن آنها يك رخداد خجسته و بسيار خوب است. بايد اين روند تداوم داشته باشد و به سويي پيش برود كه صندوق ها ميان يكديگر تبادل اطلاعات داشته باشند و تصميمات مشترك بگيرند. از سوي ديگر، بايد يك كميته كاري از ميان اين جمع شكل بگيرد تا زمينه هاي اشتراك آينده را فراهم كند.

 يكي از نكاتي كه متاسفانه مغفول مانده است، جايگاه كار و تلاش است كه در عمل ارج لازم براي آن گذاشته نمي شود. كاهش سن بازنشستگي از جمله مصداق هاي اتفاق فوق است. درواقع، يكي از دلايلي كه صندوق شركت نفت هنوز وارد سراشيبي نشده اين مساله است كه در اين شركت معمولاً افراد با 40 يا 42 سال سابقه كار بازنشسته مي شوند. البته كارفرما مي تواند كارمند خود را زودتر هم بازنشسته كند، اما اين ضرورت را احساس نمي كند.

نشان پژوهش براي محققان حوزه تامين اجتماعي

براساس اين گزارش، دكتر علي محمد گودرزي، رئيس مؤسسه عالي پژوهش تامين اجتماعي نيز در اين همايش، گفت: يكي از مسائلي كه همواره مورد توجه سازمان تامين اجتماعي بوده، توسعه دانش و پژوهش است، ازاين رو، اين سازمان با ايجاد مؤسسه پژوهش نقش كليدي در پژوهش و آموزش در حوزه تامين اجتماعي ايفا كرد. به گونه اي كه غير از ژاپن در هيچ كدام از كشورهاي آسيايي چنين مؤسسه علمي پژوهش در حوزه تامين اجتماعي شكل نگرفته است. البته اين مؤسسه با مديريت جديد سازمان تامين اجتماعي رفته رفته درحال تبديل شدن به پژوهشگاهي با سه پژوهشكده زيرمجموعه است.

ما بايد در توليد دانش سرمايه گذاري كنيم و با زبان علم بتوانيم همدلي و هم افزايي را در صندوق ها ايجاد كنيم. درواقع ايجاد شوراي عالي راهبردي مي تواند يكي از مجامعي باشد كه صندوق ها را به هم نزديك كند.

اين مؤسسه تصميم دارد در دوم اسفندماه در جشنواره اي، به كليه كساني كه در حوزه پژوهش تامين اجتماعي اثرگذار بوده اند نشان پژوهش تامين اجتماعي اهدا كند.

تحقیق درباره روز جهانی کارگر

.روز جهانی کارگر بر کارگران جهان مبارک باد

روز جهانی کارگر

روز جهانی کارگر یادمان شورش کارگران آمریکائی در اول ماه مه ۱۸۸۶ در شیکاگو است که هرسال در بسیاری از کشورهای جهان جشن گرفته می‌شود.

حزب‌های کمونیست و سوسیالیست و اتحادیه‌های کارگری در بسیاری از کشورهای جهان این روز را با برگزاری تظاهرات و راهپیمائی‌های خیابانی برگزار می‌کنند.

امامان و پيشوايان دين (ع)، در سخن و در عمل، به کار و اشتغال تأکيد داشته و از بيکارى به شدت دورى کرده اند. در روايات آمده است کسى که به کار و تلاش مشغول است، از کسى که کار را رها کرده و به عبادت خدا مشغول است اجر و پاداشى فزونتر دارد و نيز در روايات است که دعاى بيکار هرچند عابد باشد مستجاب نميشود. همچنين در روايات است که پيامبر اکرم (ص) کارهاى خانه را انجام ميداد و نيز در خبر است که امام صادق (ع) فرمود: «هر آنکس که جامه خود را بدوزد و نعلينش را وصله زند و کالاى مورد نياز خانه را خود حمل کند، از تکبر ايمن باشد.»

بوسه می زنم

بر دستهای کوچک و پینه بسته ات

خردسالی که بر دار قالی نشسته ای

در ترکمنستان

افغانستان

سجده می کنم

بر پای نگاه تو دهقانی

که با عصاره جانت

زمین خشک

زمین مرده

را کشت می کنی

پاس می دارمت

کارگری که در هر نقطه جهان

در کارخانه ای با زحمت بازوی خویش

جهان را می سازی